七种缓解抵押贷款压力的妙招，让你笑对“房奴”人生
最近这日子，利率跟坐火箭似的蹭蹭涨，经济也跟着玩起了“自由落体”，不少“房奴”们看着自己的钱包，心里那叫一个拔凉拔凉的。虽然现在整体的房贷压力看起来还算稳定，但谁知道这火什么时候会烧到自己身上呢？
这不，澳洲储备银行的数据就出来“搞事情”了！数据显示，截止到今年4月，被贴上“不良”标签的房贷总额已经高达190.1亿澳元，跟去年同期相比，直接飙升了7.8%！这“不良”可不是随便说说的，它指的是那些至少拖欠了90天还没还的贷款，以及那些已经被银行判定为“凉凉”的贷款。更让人头疼的是，这不良贷款率也跟着水涨船高，从2023年4月的0.3%一路爬升到了0.5%。
俗话说得好，手中有粮，心中不慌。如果你也开始担心自己未来还贷的压力，不妨看看下面这七个锦囊妙计，说不定能帮你化解危机，从此告别“房奴”的苦逼生活，走上人生巅峰！
1. “躺平”大法：只还利息
俗话说得好，船到桥头自然直。面对高额的房贷，咱们也可以选择先“躺平”一段时间，只还利息，给自己一个喘息的机会。这样做的好处就是每个月需要还的钱会少很多，尤其是对那些刚开始还贷的人来说，毕竟一开始的大部分钱都用来还利息了。
举个栗子，假设你贷款了50万澳元，利率是7%，那么你每周需要还的本金和利息加起来大约是770澳元。但如果你选择只还利息，那么每周只需要还673澳元，直接省下将近100块！当然，天下没有免费的午餐，选择只还利息意味着你欠银行的本金并没有减少，相当于把问题留给了未来的自己。
虽然现在只还利息的贷款总额已经比疫情期间的峰值有所下降，但在过去的几个季度里，这个数字还是蹭蹭蹭地涨到了591.9亿澳元。Corelogic的首席房地产经济学家Kelvin Davidson一针见血地指出，这说明越来越多的人开始选择这种方式来缓解还款压力。毕竟，自从政府取消了对投资者的利息抵扣政策后，那些精明的投资者们也不再热衷于只还利息了。
不过，银行也不是吃素的，他们通常会限制你只还利息的时间，而且一般不会延长你的贷款期限。所以，如果你有一笔25年的贷款，并且已经“躺平”了5年，那么在剩下的20年里，你可能就要面临更高的利率，想想都觉得肉疼！当然，你也可以尝试着跟银行或者贷款顾问商量商量，看看能不能找到更合适的解决方案。
2. 移花接木：贷款重组
除了“躺平”之外，你还可以选择“移花接木”，也就是把你的贷款重组一下，给自己争取更长的还款期限。比如说，你原本有一笔25年的房贷，现在已经还了10年，那么你可以把剩下的贷款当成一笔新的贷款，重新申请一个20年的还款期限，这样一来，你每个月需要还的钱就会变少。当然，你也可以一开始就申请30年的贷款期限，给自己留足“后路”。
还是举个栗子，假设你贷款了60万澳元，如果选择30年还清，那么你每周需要还款921澳元；但如果选择20年还清，那么每周就需要还款1073澳元。不过，天下没有免费的午餐，这种“移花接木”的方法也意味着你要支付更多的利息。根据Sorted的房贷计算器，对于这笔60万澳元的贷款，如果你选择20年还清，那么你总共需要支付大约51.5万澳元的利息；但如果你选择30年还清，那么你总共需要支付超过83万澳元的利息！
Edge Mortgages的Glen McLeod表示，他会建议那些有能力偿还新贷款的客户选择这种方法，比如那些需要合并债务的人。
3. 缓兵之计：申请还款假期
如果你实在山穷水尽，也可以尝试着向银行申请还款假期，这意味着你可以在一段时间内不用还款，给自己一个喘息的机会。不过，这种“假期”可不是免费的，因为利息还会继续计算。一旦“假期”结束，你就要么延长还款期限，要么支付更高的还款额，想想都觉得肉疼！
所以，如果你不确定自己能否在还款假期结束后按时还款，那么最好还是考虑其他方法。否则，你最终可能会欠下更多的债务，陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。
4. 断臂求生：卖房出租
如果以上方法都无法解决你的问题，那么你可能要考虑“断臂求生”了，也就是彻底退出房地产市场。当然，这可不是一个轻松的决定，因为你可能会面临巨大的损失。如果你的房子在购买后贬值了，那么你可能无法收回预期的收益，这可能会让你更难凑齐未来购房的首付。此外，你还需要支付房地产经纪人佣金和法律费用等额外费用。
有些人可能会选择先观望一段时间，等攒够了钱再出手，或者等到房价下跌的时候抄底。但预测市场就像预测天气一样困难，你永远不知道什么时候会下雨，什么时候会出太阳。大多数时候，我们都不知道价格何时会真正回升，直到它们真正回升——而那时，你可能已经错失了良机。
“这样做最大的风险在于，你可能无法再次进入房地产市场，因为在此期间，房价可能会回升，而你只能望洋兴叹，”Davidson说道。他还表示，信贷条件也可能会发生变化，使人们更难再次获得抵押贷款。
不过，他也指出，人们通常会在租房期间存下更多的钱，因为租金通常比抵押贷款还款要便宜。“房价可能会下跌，而你的情况并没有那么糟糕。最终这取决于个人，但如果您已经在市场上租房，这是一个重大的决定。对一些人来说，这可能不是一个选择。”
他建议人们可以考虑搬到更便宜的房产或地区。“至少您还有资产，而且您还在游戏中。”
5. 曲线救国：出租房屋
除了彻底退出房地产市场之外，你还可以选择“曲线救国”，也就是先搬出去，把房子租出去，用租金来抵消一部分房贷。随着利息抵扣政策的回归，你的房屋贷款利息偿还将抵消你从租金中获得的收入，从而减少你的税款。
但是，除非你有一个非常便宜或免费的住所可供出租，否则这种情况很少能为你省钱。例如，如果你在奥克兰格伦菲尔德拥有一套价值 600,000 美元的房屋贷款，那么按 7% 的利率计算，你每周可能需要支付 921 美元。根据租赁服务中心的数据，市场租金中位数为 675 美元。此外，还有其他固定成本，例如必须支付的地税。
当然，你也可以选择找一个室友，或者只出租你房子的一部分，这样可以最大限度地减少你的损失。
6. 老当益壮：反向抵押贷款
对于那些已经退休的老年房主来说，他们还有一个“杀手锏”，那就是反向抵押贷款。根据你的情况，你可以考虑将你的房屋贷款转换为反向抵押贷款。
反向抵押贷款（或房屋净值释放）是根据你房屋的净值借入的。你将收到一笔款项，可以是一次性支付，也可以是持续的付款流，但在房屋出售之前你无需偿还任何款项。
通常，这适用于拥有完全产权的人，但如果你有少量抵押贷款，则可以考虑申请反向抵押贷款并将其结清。由于你没有付款，因此随着利息的累积，你的欠款将会增加。
通常情况下，会有一个“无负资产担保”，这意味着在出售房屋时，你的欠款不会超过房屋的价值。你通常也有权想住多久就住多久。
你还可以考虑净值保护选项，该选项允许你圈定房屋价值的一部分，这部分价值不会因反向抵押贷款而减少。就此事获得独立建议非常重要。
7. 绝地求生：申请经济困难援助
俗话说得好，不到万不得已，谁也不想低头。但如果你的生活真的陷入了困境，无法按时偿还贷款，那么你还可以选择“绝地求生”，也就是向银行申请经济困难援助。
当你因为一些意外情况导致无法偿还贷款时，银行必须考虑你的援助申请。如果你真的担心自己无法履行义务，那么良好的第一步是联系银行的经济困难团队。他们可能会需要你的财务状况证明、工作和收入证明，以及任何情况变化的证明。
他们可能提供的解决方案会有所不同，但通常包括合并贷款、延期付款或提供其他贷款安排。
戴维森表示，到目前为止，住房压力的水平似乎很低。“它可能会来，但我们不一定现在就看到它发生。”
